2020
07-15
数字化银行全面启程，君子签区块链电子合同加强商业银行风控
近年来，互联网贷款凭借风控科技支持、全线上运转、少人工、极速审批放贷等特点得到迅猛发展，商业银行已开始纷纷发力互联网贷款业务，尤其是在疫情期间，互联网贷款业务因无接触、零传播的优势，让不少处于观望的银行机构也顺势开展线上业务。但随着商业银行互联网贷款业务的开展，也暴露出许多风控的难题，造成风险隐患。区块链电子合同具有签署人身份认证快速、签署人意愿验证便捷、区块链技术防篡改、全证据链固化证据等优势，在金融机构风控合规上已被广泛应用。电子合同助力商业银行合规发展实际上，金融监管当局早已深刻认识到电子合同、电子签名在金融合规化发展中的重要作用。今年5月9日，中国银保监会对外公开《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），其中就有多处提及指向电子合同的“数据电文形式签订合同”、电子签名、合同和数据档案存储及相关数据安全。第二十三条“合同签订”细则指出,商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。借款合同及其他文书应当符合《合同法》、《电子签名法》等法律法规的规定。第二十五条 “合同和数据档案存储”细则指出，商业银行应当按照相关法律法规的要求,储存、传递以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据。已签订的借款合同及相关数据应可供借款人随时调取查用。第四十七条“数据安全”细则指出，商业银行应当采用有效技术手段，保障借款人数据安全，确保商业银行与借款人、合作机构之间传输数据、签订合同、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性、真实性和抗抵赖性,并做好定期数据备份工作。在互联网贷款业务蓬勃发展，尤其是提供数字化风控、数字化征信产品的金融科技机构蓬勃发展的大背景下，《暂行办法》的出台非常及时，明确商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文，也从侧面证明电子合同科技被政府高度认可。商业银行面临的风控难点商业银行面临的风控难点，主要体现在以下几点：1、传统线下合同签署缺乏对合同有效性的举证和自证手段，出现纠纷时取证难，成本高，并且维权困难；2、如何解决电子签字，用户信息、授权信息、电子合同信息等电子数据具有易变性、易篡改、不易固化呈现等问题，需要电子证据具备充分的合法性，有效性及关联性；3、随着银行的各类业务（普惠、信用卡、零售等）的开展，金融案件数量增加，需要银行业务人员花更多的时间来处理解决争议，银行迫切需要保障电子数据的合法性，有效性及关联性，确保司法机构快速认定。君子签加强商业银行风控君子签是易保全旗下国内专业领先的区块链电子签约平台，基于易保全“保全链”存证系统，打造了从签约-存证-签约后司法服务的一站式安全闭环风控方案，帮助商业银行加强风控能力，实现更加完善高效、安全智能的金融服务。目前在实践方面，中国农业银行重庆分行、广西某信用社、湖南某银行、重庆某银行、河南某村镇银行等多家银行均已与君子签成功合作，且其证据效力亦获得了国内多家法院的认可。并且该方案与重庆某公证处、山西某公证处、宁夏某公证处等全国多家公证机构达成合作，为其提供技术支持。一站式安全闭环风控方案，全方位、多维度服务确保风控安全针对银行在签约、存证及贷后处理上的要求，君子签提供针对银行的从签约开始的电子数据采集，通过技术手段形成签约全证据链，再到中期的电子证据项结构化处理，要素化处理，智能匹配各类司法文书模板，到最终的实现在银行内网完成一键诉讼，批量诉讼提交司法案件。电子签约服务：君子签电子签约服务严格按照《电子签名法》的要求，生成可靠、有效的电子签名服务，并结合特有的证据服务，形成可视化的司法证据。实名认证服务：君子签提供人脸识别、银行四要素、运营商三要素等8种实名认证方式，以快速锁定签约主体真实身份，确保身份真实有效。数据验证服务：通过参与方的身份信息、操作信息的认证和固化，实现对电子数据的验证，有效证明参与方在某时间、某在线业务，基于其真实意愿表达，签署认可某协议或完成了某项操作（如线上合同、协议等）。全链路证据服务：君子签享有国家专利和司法认可的核心技术，对每份合同都会经过哈希加密并以区块链技术杜绝合同内容篡改，确保用户信息不可篡改，时间不可篡改，数据不可篡改。此外，针对在线业务中生成的电子数据，君子签还会利用区块链、可信时间戳、哈希值校验等技术对电子数据进行固化存证，并将固化后的数据在“保全链”上进行安全存储，在产生纠纷时还可提供《电子数据存证验证证书》《签署技术报告》等证据材料，以便在争议解决时作为可信电子证据使用。司法配套服务：若出现贷后纠纷情况，用户可在线一键申请相关司法服务，如公证、网络仲裁及诉讼，提高债权纠纷案件的解决效率，切实保护各参与方的合法权益。商业银行互联网贷款业务积极拥抱互联网和数字化转型的发展趋势下，电子合同作为商业银行互联网贷款中的核心环节，电子合同在商业银行领域将大有可为！未来，君子签也将持续为银行金融业务发展注入新的力量，提升创新竞争优势，推动实现更专业智能、诚信合规的全生态金融闭环服务。
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